مقرره د بهرنیو چارو په سطحه، نه فدرال
د بیمې بیې د بهرنیو چارو وزارت لخوا تنظیمیږي
د بیمې شرکتونه د هیوادونو لخوا تنظیمیږي. هره دولتي اداره لري چې د بیمې مسایلو څارنه کوي.
دا بدن ډیری وخت د بیمې څانګې په نوم یادېږي، مګر ځیني یې په نورو نومونو کاروي. مثالونه د بیمې کمشنر دفتر) واشنګټن (او د مالي مقرراتو څانګې) اوګریون (. د بیمې ریاست د کمیشنر لخوا رهبري کیږي. د دولت پر بنسټ، د بیمې کمیشنر ټاکل کیدی شي یا ټاکل شي.
ټول ریاستونه د بیمې په ځینې ډولونو کې کارول کیږي تنظیموي. د مقرراتو کچه په پراخه اندازه د دولت څخه دولت ته توپیر لري. ځینې هیوادونه خورا کلک کنټرول لري پداسې حال کې چې نور یې لږ لږ کموي. ډیری هیوادونه په مینځ کې واقع کیږي.
ولې فدرالي مقررات نه دي؟
د بیمې ډیری شرکتونه د دولت په ټولو برخو کې سوداګرۍ کوي. لږ تر لږه په ټولو هیوادونو کې سوداګرۍ کوي. ولې بیمې نه د فدرالي حکومت لخوا اداره کیږي؟ ځواب په هغه قانون کې دی چې په 1945 کې تصویب شو د McCarran-Ferguson Act. دا قانون ریاستونو ته د بیمې تنظیم کولو واک ورکوي. قانون د تیر کال د متحده ایاالتو ستره محکمه د پریکړې په ځواب کې تصویب شوه.
محکمې حکم وکړ چې د بیمې کاروبار د انترنیټ سوداګرۍ جوړ کړی دی. دا پدې مانا وه چې فدرالي حکومت حق درلود چې بیمه تنظیم کړي.
د ستره محکمه پریکړه د دې لپاره ګواښ شوې چې د دولت کنترول له منځه وړلو له الرې د بیمې صنعت زیاتوالی ومومي. د مککران - فرګوسون قانون ریاستونو ته واک بیرته راګرځوي.
دا ریاستونه د بیمې حق لري او د بیمې تنظیم کوي. په هرصورت، دا قانون درې کلیدي استثناوې لري:
- کارمندان د فدرالي ضد باور اعمالو سره سم دي چې دوی د دولت قانون لخوا تنظیم شوي ندي.
- فدرالي حکومت ممکن د بیمې قوانین تایید کړي چې د دولت قوانین ماتوي.
- کارمندان د فدرالي قوانینو تابع دي چې دوی یې د هرډول بوټو، ځورونې یا ډارولو کې د ښکیلولو څخه منع کوي.
په 2010 کې کانګرس د دوډ فرانک قانون تصویب کړ، چې د مالي ادارو په اړه نوي مقررات یې پلي کړل. قانون د فدرالي بیمې دفتر) FIO (تاسیس کړی. دا اداره د امریکا د خزانې وزارت څانګه ده. دا د بیمې صنعت نظارت کوي ترڅو ډاډ ترلاسه کړي چې مالي مالي ثبات لري. FIO یوازې یو سلا مشوره اداره ده. دا د بیمې په اړه هیڅ انتظامي واک نلري.
د نرخ مقررات
ډیری دلیلونه شتون لري چې دولتونه د بیمې نرخ تنظیموي. یو یې دا یقیني کول دي چې نرخونه خورا زیات ندي. د مقرراتو نشتوالی کې، بیمه کولی شي نرخونه لوړ کړي چې ډیر لوړ دي او دا ډیره ګټه ده. دوهم هدف مخالف دی، دا ډاډه کړي چې نرخونه ټیټ نه وي. یوه بیمه چې په لوړه کچه ټیټ نرخ لګوي ډیرې پالیسۍ پلوري، مګر د ادعاوو ورکولو لپاره فنډ نشتوالی. نرخونه باید مناسب وي ترڅو بیمې پاتې شي.
د بیمې مقرراتو دریم هدف د غیر عادلانه تبعیض مخه نیسي . د بیمې لاندې لیکوونکي اجازه لري چې د نورو بیمې په اړه د ځینې بیمې پیرودونکو په ګټه توپیر وکړي، مګر دلیل باید د اعتبار وړ وي. د مثال په توګه، لیکونکی کولی شي د پالیسي کونکي د دعوې تاریخ پر بنسټ لوړ یا ټیټه کچه چارج کړي. هغه کاروبار چې مخکې یې د اتوماتیک آژانس ادعا کړې نه وي کولی شي د تجارتي اتو پالیسي لپاره ورته ورته سوداګرۍ په پرتله لږه پیسې ورکړي کوم چې ډیری خپل ځانونه یې ساتلي دي. لاندې خطیران کیدای شي د خطر طبیعت پر اساس توپیر وکړي. یوه بیمه کولی شي نوره هماغسې مصرف کړي چې د ودانۍ ودانۍ یقیني کړي چې د اور ورته بریښنا نلري د ورته ودانۍ څخه چې په بشپړه توګه سپک شوي وي په پرتله.
مؤسسې د پالیسیوالو پر وړاندې د تبعیض څخه منع دي چې د هغو خطرونو پربنسټ چې بیمه شوي بیمې پورې تړاو نلري. مثالونه مذهب، مذهب او ملي اصل دي.
ځینې ځانګړتیاوې کیدای شي د بیمې ځیني ډولونه وټاکل شي مګر نور نه. د بیلګې په توګه، ډیری ریاستونو ته اجازه ورکوي چې د شخصي تجهیزاتو په درجه کې د عمر، جنسیت او میرمنو دریځ په پام کې ونیسي. دا فکتورونه د سوداګریزې نیټې درجه پورې تړاو نلري.
د قانون د قوانینو ډولونه
ټول ریاستونه د بیمه کوونکو لخوا د نرخونو په اړه یو څه کنترول راوړي. په هرصورت، د بیمې نرخ قوانین په پراخه توګه د دولت او دولت څخه توپیر لري. ځینې دولتونه سخت قوانین لري چې د ټولو نرخونو څخه مخکې تایید ته اړتیا لري. نور نور داسې عادي قوانین لري چې مخکې یې تایید ته اړتیا نلري. ډیری د ځینو نرخونو څخه مخکې مخکې تایید ته اړتیا لري.
د بیمې د قوانینو شپږ اساسي ډولونه شتون لري.
- د تصویب دمخه مخکیني کارکوونکي باید د دولتي درجه بندي ادارې ته نرخ وسپاري او د کارولو دمخه یې د تایید انتظار ته. په ځینو هیوادونو کې، کیدای شي بیمه ښايي فکر وکړي چې نرخونه تصویب شوي که چیرې دا د بیمې څانګې څخه په ټاکلي مودې موده کې نه وي اوریدلی) لکه 90 ورځې (.
- د فايل او کارونې کارول بايد خپل نرخ د تنظيمونکي ادارې سره ثبت کړي، خو ښايي د فايل کولو وروسته سمدلاسه د کارولو پيل وکړي.
- د کارولو او دوسیه کونکي کولی شي سمدستي نوي نرخونه کاروي مګر دوی باید د مقرر شوي وخت په موده کې تنظیم کونکي سره فایل کړي.
- د تصویب شوي تصویب شوي تفتیش کونکي باید یوازې د نرخونو بدلونونو لپاره د قبلولو منظوري ترالسه کړي چې د بیمې د تجربې د ضایع کیدو تجربه یا بیارغونه پایله ده.
- د Flex درجه کونکي بیمه باید د شرح بدلونونو لپاره د تصویب غوښتنه وکړي چې د ټاکل شوې فیصدی څخه زیات وي. د بیلګې په توګه، بیمه کیدی شي اړین وي چې لومړني تایید ترلاسه کړي که چیرې دوی خپلې نرخونه له 5٪ څخه زیات کړي یا کم کړي.
- هیڅ ډول ډاونلوونکي بیمه نه لري چې د تنظیم کونکي لخوا د نرخونو اخیستل یا د اخیستلو ترلاسه کولو ته اړتیا نه وي.
ډیری دولتونه د دې قوانینو یو ترکیب کاروي. د بیلګې په توګه، یو ریاست ممکن بیمې ته اړتیا ولري چې د شخصي لینونو څخه کارول شوي نرخونو دمخه د تایید منظوري ترالسه کړي، مګر بیمه ورکوونکو ته اجازه ورکوي چې په سوداګریزو لینونو کې کارول شوي "فايل او کارول" وکاروي. د رتبو ډیری قوانین د دولتي تنظیم کونکي اجازه ورکوي چې د غیرقانوني نرخونو لپاره چې دمخه یې ثبت شوي وي. د بیلګې په توګه، د بیمې کمیشنر کولی شي یو "بیمه او فایل" قانون پراساس د بیمې کارولو څخه د بیمې کارولو مخه ونیسي چې نرخونه ناکافي دي.
د پورته ذکر شوو شپږ ډوله درجه بندي قوانین ډیری وختونه په دوو کټګوریو وېشل کیږي: د تایید مخکې د قوانینو او د رقابتي درجه قوانینو. د رقابتي درجې قوانین یو ټولنیز اصطلاح دی چې په هغو کې نور د درجه بندي قوانین شامل دي چې مخکې له مخکې تایید شوي نرخونو ته اړتیا لري.
په اوس وخت کې، یوازې یو شمیر ریاستونه د قبلولو منظوري قوانین لري چې د بیمې په ټولو ډولونو کې پلي کیږي. د امریکا د دریمې برخې په اړه هیڅ ډول تایید شوی قانون نلري. پاتې هیوادونه د مخکینیو تایید او سیالۍ کچه کولو قوانین لري. په عمومي توګه، د سوداګرۍ بیمې کې کارول شوي نرخونه د هغو شخصي نسبتونو سره تړاو لري چې د شخصي بیمې څخه کار اخیستل کیږي.
ستونزې د لمړی تصویب سره
د منلو وړ قوانین د دې مفکورې پر بنسټ والړ دي چې د دولت مداخله اړینه ده څو ډاډ ترلاسه شي چې نرخونه مناسب دي مګر ډیر نه دي. په تیرو وختونو کې، ډیری دولتي قانون جوړونکي د دې مفهوم ملاتړ کوي. په تیرو څو لسیزو کې، په هرصورت، قانون سازانو موندلي چې د تایید څخه دمخه قوانین جدي ستونزې رامینځته کوي.
د یوې شی لپاره، د درجه بندي سیسټم د مخکینۍ تصویب پر بنسټ خورا لګښت دی. دواړه بیمه کوونکي او دولتي تنظیم کونکي باید کارمندان وګوماري ترڅو ډاډ ترلاسه کړي چې نرخونه د قانون سره سم تعقیب شوي او بیاکتنه کوي. هغه شرکتونه چې په ډیرو ریاستونو کې کار کوي یو اضافي اضافه لري، ځکه چې د غوښتنو اړتیاوې د دولت څخه دولت پورې توپیر لري. د بیمې پیرودونکو ته د بیمې پیرودونکو او دولتي ادارو لخوا مصرف شوي لګښتونه. په دې توګه، د هغو کسانو په پرتله چې د سیالۍ درجه بندي قوانینو سره پرتله کیږي د نرخونو کچه ډیره لوړه ده.
دوهم، د تایید مخکې د قوانینو نرخونه په مصنوعی توګه ټیټ دي. تنظیم کونکي ډیری وخت د مقاومت کچه د بیمه کوونکو لخوا غوښتنه کیږي، چې د ځنډ سبب ګرځي. کله چې نرخونه ټیټ وي، بیمه لرونکي مالي زیان رسوي. کله چې نرخونه په پای کې لوړیږي، د بیمې د حالت حالت د مالي حالت بیرته راځي. پایله د ګټو ګټو او زیانونو نتیجه ده.
د تصویب مخکې قوانین کولی شي د بیمې مارکیټ کم کړي. کله چې د بیمې او مصارفو د پوښښ لپاره خورا بیه را ټیټه وي، ځینې بیمه کوونکي دولت پریږدي. نور د داخليدو لپاره زړه نازړه دي. نتیجه د بیمې شتون شتون لري. خدمت او د محصول غوره کول کیدای شي همیشه اخته شي. کله چې نرخونه خورا ټیټ وي، بیمه لرونکي نوي محصولات پراختیا او خدمت ته وده ورکولو لپاره لږ هڅونه لري.
په پای کې، د منلو وړ قوانینو قوانین کولی شي د اوسط خطر خطرناک پیرودونکي د خطر پالنونو کې شامل کړي . دا پالنونه باید د وروستیو بیا رغونې بازار وي. دوی د لوړ خطر لرونکو پیرودونکو لپاره ډیزاین شوي دي چې نشي کولی د معیاري بیمې څخه پالیسي ترالسه کړي. مګر، کله چې بیمه "منظم" بیمه نه وي شتون لري، د اوسط خطر پیرودونکي د خطر خطر پالنونو ته اړ شوي دي.
د سیالۍ ګټور ګټې
د پخوانیو تصویب شویو قوانینو سره تړلې ستونزې له امله، ډیری ریاستونو د تنظیم کولو بهیر د سیالۍ درجه بندي کولو له لارې عصري کړې. د رقابتي درجې قوانین د دې نظر پر بنسټ والړ دي چې سیالۍ به نرخ تولید کړي چې نه لوړ وي او نه هم ټیټ وي. دا قوانین په ډیری هیوادونو کې بریالي شوي دي ځکه چې د بیمې صنعت ډیر توپیر لري. د بیمې ډیری شرکتونه شتون لري، او مارکیټ کنټرول لپاره هیڅ یو لوی نه دی. د بیمې د معلوماتو انسټیټیوټ په وینا، په 2015 کې په متحده ایاالتو کې له 2500 څخه زیاتو شتمنیو / ژوبل شویو شرکتونو فعالیت درلود.
د سیالۍ کونکي قوانین د بیمې پیرودونکو ته یو شمیر ګټي برابروي. یو ټیټ نرخ دی. که چیرې دوی پوه شي چې دوی ژر تر ژره دوی ته د زیانونو لپاره تاوان رسوي. دویم، د بیمې د درجه بندي سیسټم الندې د بیمه لرونکي مالي فعالیت خورا قوي دی. کله چې ګټې او زیان وړاندوینه وي، نور بیمه کوونکي به دولت ته ننوځي. لکه څنګه چې د بیمې شمیره لوړه شوې، د بیمه کونکو ترمنځ سیالي هم لوړه شوې. دا مرسته د نرخونو ټیټې ساتلو کې مرسته کوي. سیالۍ کوونکی فشار هم کولی شي تشویق کړي چې خپل خدمتونه ښه کړي او خپل محصوالت متفاوت کړي ترڅو د پیرودونکو جذبولو لپاره.
په پاى کې، د رقابتي درجه درجه د خطر سره سم د خطر پلانونو لپاره لږ غوښتنه رامنځته کوي. کله چې بیمه کوونکي د نوي پیرودونکو لټون کوي، د بیمې ډیری پیرود کولی شي په معیاري مارکيټ کې پوښښ تر لاسه کړي. ټاکل شوي خطرونه پالن کولی شي د موخو په توګه کار وکړي، او د معیاري بیمې سره سیالي ونکړي.