د خطر ساتنه
یو کاروبار د ځان بیمه ساتل غوره کوي ځکه چې دوی د ځینو خطرونو ساتلو غوره کړې.
سوداګرۍ د خطر اندازه، د پیسو شرایطو، او د خطرونو ډولونه چې غواړي یې ساتنه وکړي غواړي پریکړه کوي. دا بیا یو فنډ رامینځته کوي ترڅو د تاوان ورکولو پیسې ورکړي چې د هغو خطرونو پایله. دلته یو مثال دی.
Idyllic Inn یوه لوی هوټل دی چې په هغه ځای کې موقعیت لري چې سیاحانو لخوا ډیریږي. دا هوټل په هر کال کې د ګڼ مسولیت ادعا کوي. ډیری یې د میلمنو لخوا ثبت شوي دي کوم چې په پرله پسې پیښو کې ټپي شوي دي. ډیری ادعاګانې کوچنۍ وې، مګر هوټل لږترلږه 50،000 ډالر تادیه کړي.
Idyllic Inn د عمومي مسؤلیت د پالیسۍ الندې بیمه کیږي چې د $ 1 ملیون ډالرو هر وخت شتون لري. هوټل د خپل مسؤلیت بیمې لګښت کمولو لپاره ځینې ضایعات ساتل کیږي. په دې توګه، د Idilic مسولیت په غاړه لري د 100،000 $ ځان بیمه شوي ساتنه. دې شرکت د مسؤلیت د ادعاوو ورکولو لپاره یو فنډ رامینځ ته کړی. که یو ادعا ادعا وکړي، هوټل باید د 100،000 ډالرو د ساتلو مقدار ته تاوان ورکړي.
که چیرې زیان د $ 100،000 ډالرو څخه زیات وي، د Idyic's liability insurer به پاتې پاتې پیسې ورکړي، تر $ 1 ملیون ډالرو د پالیسی محدودیت پورې.
د ځان بیمه شوي ساتنه کیدای شي د ګمارونکي د خطر مدیریت پالن مهمه برخه وي. په هرصورت، دا معموال یوازې د منځنۍ کچې یا لوی کار ورکوونکو لپاره شتون لري. کوچني کارمندان د جیب څخه د لوی زیان د ورکولو لپاره مالي وړتیا نلري.
د بهرنیو قوانینو
ځینې حالتونه د بیمې ځینې ډولونو لپاره بدیل په توګه د ځان بیمه شوي ساتنه استعمالوي محدودوي. ډیری ریاستونه د انتفاعي بیمې په ځای کې د SIR کارولو څخه سوداګری منع کوي مګر دا چې دوی ځیني اړتیاوې پوره کړي. د بیلګې په توګه، SIR کیدی شي یواځې اجازه ورکړل شي که یو کاروبار یو مشخص شمیر ځانونه ولري (لکه 25). سوداګرۍ ته اړتیا ده چې د مالي امنیت ثبوتونه لکه نغدې یا د جمعې سند چمتو کړي. دا کیدی شي د اضافي اضافې مسؤلیت بیمه وپلوري.
ډیری، مګر نه ټول، هغه هیواد ته اجازه ورکوي چې د مجرايي یا SIR له الرې کارکونکو ته د دوی کارمندانو د برخې تاوان ځانته ورکړي. د ځان بیمه کارولو لپاره، یو کارمند کیدی شي د دولتي کارمندانو د خسارې ادارې څخه د انشورنس سند ترلاسه کړي. دا کیدی شي د اضافي کارمندانو د بیمې اخیستلو بیمه واخلي. اضافي اضافه کونکي به د مالي امنیت ثبوت، لکه د کریډیټ ډاډمن بانډ یا خط غوښتنه وکړي. د کریډیټ لیږد یو بانک لخوا ورکول کیږي. دا ډاډه کوي چې هغه پیسو چې د ګومارونکي لخوا سپارل شوي دي به د ادعاونو د ادا کولو لپاره موجود وي، حتی که چیرې ګومارونکي مغلق وي.
څنګه کار کوي
دلته په ځان کې بیمه ساتل څنګه معموال کار کوي:
لومړی، تاسو د خپل فدر مسؤلیت خطر ارزونه کوله او هغه اندازه پیسې مشخص کړئ چې د یو واحد ضایع لپاره ساتل کیدی شي. دا رقم به ستاسو SIR شي. د مثال په توګه، تاسو پریکړه کوو چې ستاسو شرکت کولی شي هر هغه څه چې د 1 ملیون ډالرو څخه زیاتوالی نلري اداره کړي. ستاسو سیر $ 1 میلیون دی. که ستاسو شرکت د 870،000 ډالرو ضایعاتو ته دوام ورکړي، ستاسو فرم به ټوله اندازه تادیه کړي او ستاسو بیمه به هیڅکله تادیه نه کړي. ستاسو بیمه مسؤلیت نلري چې له دې امله چې تاوان ستاسو د SIR نه زیاتیږي.
بلکې، ستاسو سوداګرۍ د ټولو زیانونو پیسو ورکولو لپاره یو بسپ جوړوي چې د SIR څخه کم وي. ستاسو بودیجه باید مناسب وي ترڅو د هغو ټولو ادعاوو جذبولو لپاره چې تاسو یې د پالیسۍ دورې پر مهال راټول کړئ. تاسو باید د هغه دورې په جریان کې چې د تمې تمه یې د زیان منلو ډیره اندازه اټکل کړئ. په یاد ولرئ چې ستاسو جمع شوي ضایعات کیدای شي ستاسو د SIR مقدار څخه تیریږي. د مثال په توګه، فرض کړئ چې تاسو دوه زیانونه ساتي، یو یې د 800،000 ډالرو لپاره او یو یې د $ 400،000 لپاره.
نه ستاسو له SIR څخه زیان، مګر دوی یوځای 1.2 $ ډالرو ته رسیږي. که تاسو د زیان لپاره پیسو ورکولو لپاره یوازې 1 $ میلیون ډالر ټاکلي وي، نو تاسو به 200،000 ډالر لنډ وي.
دریمه مرحله د قانون لخوا د اړتیا په صورت کې د ضایعاتو تادیه فنډ جوړ او ساتل دي. ستاسو فنډونه باید په یو ګټور حساب کې ترسره شي. ځینې ځانونه بیمه شوي بیرته یوازې ځورونې شامل دي. په نورو کې د زیانونو او دعوه هم دواړه شامل دي. که ستاسو SIR د دعوې لګښتونه شامل وي، تاسو ممکن د هغه ادعاوو د تعقیب مسؤلیت ولرئ چې د SIR دننه راټیټ شوي. تاسو کولی شئ چې دا فعالیت ترسره کولو لپاره دریم ګوند مدیریت استخدام کړئ. په عین حال کې، ستاسو بیمه کولی شي د دعوې مصارفو لپاره دعوې تعقیب او تاسو ته بل ورکړي.
SIR کیدی شي د دعملیاتو حد یا د هر وخت وخت محدودیت سره مخ وي. د کلنۍ مجموعې حد هم ممکن کارول کیدی شي. یو جامع حد ستاسو سوداګرۍ ساتي که چیرې دا د پالیسۍ په دوره کې چې د SIR څخه کم وي د ډیرو ادعاګانو مخه نیسي.
په پای کې، تاسو ممکن د قانون له مخې د اضافي اضافي پالیسي اخیستلو لپاره مکلف یاست. لکه څرنګه چې پورته یادونه وشوه، اضافي اړتیاوې کیدی شي تاسو ته اړتیا ولرئ که چیری تاسو خپل ځان د خپل مسؤلیت یا د کارکونکو د خساره مسؤلیت په غاړه واخیست.
د SIR ګټې
SIR ډیری ګټي وړاندې کوي. لومړی، دا کولی شي د بیمې پریمیم باندې د پام وړ سپما چمتو کړي. بله ګټه د ادعا کونکو د سمون پروسې باندې کنترول لري. کله چې ادعا د سر په دننه کې راځي، تاسو کولی شئ پریکړه وکړو چې آیا دا حل کول یا محکمه کې سیالي کول دي. دریم، تاسو به د زیانونو کنټرول لپاره یو هڅونه ولرئ ځکه چې تاسو به د دوی ډیری پیسو کارولو څخه ډیری پیسې ورکړئ. څلورم، ستاسو د نغدو جریان به ښه شي. تاسو به د زیانونو پیسې ورکړئ لکه څنګه چې دوی واقع کیږي د دې لپاره چې د بیمې د پیسو له لارې مخکې ورته پیسې ورکړي.
د ماریان بونر لخوا تایید شوې مقالې